BDDK'nın 29.01.2026 kararıyla konut kredisi oranları konut değeri ve enerji sınıfına göre değişti. A-B, C ve diğer sınıflar için azami oranlar bu rehberde.
Konut kredisinde bankanın verebileceği en yüksek tutarı, gelirinizin yanında kredi-değer oranı (kredi tutarının konut değerine oranı) belirler. Bu oran Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) kararlarıyla sınırlanır. Bu rehber, BDDK'nın 29.01.2026 tarihli ve 11364 sayılı kararına göre güncel çerçeveyi özetler.
Konut değeri nasıl belirleniyor?
Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik'in 12. maddesine göre konut kredilerinde ve konut teminatlı kredilerde, teminat olarak alınan gayrimenkulün değerlemesinin BDDK veya SPK tarafından yetkilendirilmiş değerleme şirketlerine yaptırılması ve sınırlamada bu değerin kullanılması zorunludur. Yani aşağıdaki oranlar, ilan fiyatına değil değerleme raporundaki değere uygulanır.
2026 tablosu: konut değeri ve enerji sınıfına göre azami kredi
11364 sayılı karara göre konut alımında ve konut teminatlı kredilerde kullandırılabilecek azami kredi tutarı şöyledir:
- Değer ≤ 5 milyon TL: A-B sınıfı %90 · C sınıfı %80 · diğer %70
- 5–7 milyon TL: A-B %80 · C %70 · diğer %60
- 7–10 milyon TL: A-B %70 · C %60 · diğer %50
- 10–20 milyon TL: A-B %50 · C %40 · diğer %30
- 20 milyon TL üzeri: A-B %40 · C %30 · diğer %20
Enerji sınıfı, 5627 sayılı Enerji Verimliliği Kanunu ve alt düzenlemelerine göre düzenlenen Enerji Kimlik Belgesi'ndeki sınıftır.
Ne değişti?
BDDK'nın 30 Ocak 2026 tarihli basın açıklamasına göre bu kararla:
- Kredi-değer oranı açısından birinci el – ikinci el konut ayrımı kaldırıldı.
- 2010 yılından sonra yapılan binalar için asgari şart olan C enerji sınıfına sahip konutlar da avantajlı oran uygulanan konutlar kapsamına alındı.
- Açıklamada amaç; enerji verimliliği yüksek, görece depreme dayanıklı yeni konutların alımının ve ilk konutunu edinecek tüketicilerin desteklenmesi olarak ifade edildi.
Zaten konutunuz varsa
Karar, 24.08.2023 tarihli ve 10656 sayılı Kurul Kararındaki hususların yeni oranlar üzerinden uygulanmasına devam edileceğini belirtir. 10656 sayılı karara göre tüketicinin kendisinin, eşinin veya 18 yaş altındaki çocuklarının sahip olduğu en az bir konut varsa, azami kredi-değer oranı yüzde 75 azaltılarak uygulanır. Örneğin tabloda %80 olan bir oran, bu durumda %20'ye iner.
Konut sahipliği değerlendirmesinde bazı istisnalar vardır:
- Köylerdeki ve 6360 sayılı Kanunla köyken mahalleye dönüşen yerlerdeki konutlar dikkate alınmaz (resmi yazıyla aynı nitelikte olduğu belgelenen yerler de bu kapsamdadır).
- Birden fazla konutta hisseli tapu sahibi olanlar hariç, herhangi bir konut tapusunda yüzde 50 ve daha az hissesi olanlar dikkate alınmaz.
- 10849 sayılı karara göre sahip olunan tek konut, 6306 sayılı Kanun kapsamında riskli yapı tespiti nedeniyle yıkılmış veya hakkında yıkım kararı alınmışsa dikkate alınmaz.
Hangi krediler kapsamda?
Karar, tüketicilere konut edinmek amacıyla kullandırılan kredilere ve taşıt kredileri hariç konut teminatlı kredilere uygulanır. Yani mevcut evini teminat göstererek kredi kullanmak isteyenler için de aynı tablo geçerlidir. Enerji sınıfı, değer dilimi ve konut sahipliği birlikte değerlendirildiği için aynı fiyattaki iki daire için kullanılabilecek kredi tutarı birbirinden belirgin biçimde farklı çıkabilir. Bu nedenle ilan karşılaştırırken yalnız fiyata değil, Enerji Kimlik Belgesi'ndeki sınıfa da bakmak gerekir.
Basit bir hesap örneği
Değerleme raporunda 6 milyon TL değer biçilen, C enerji sınıfında bir daire düşünelim. Alıcının başka konutu yoksa tablo %70'lik oranı gösterir; azami kredi 4,2 milyon TL olur. Aynı dairenin enerji sınıfı A veya B olsaydı oran %80'e, azami tutar 4,8 milyon TL'ye çıkardı. Alıcının başka bir konutu varsa %70'lik oran yüzde 75 azaltılarak %17,5'e iner. Bu hesap yalnızca yasal üst sınırı gösterir; bankanın gelir ve risk değerlendirmesi ayrıca yapılır.
Kredi kullanmadan önce kontrol listesi
- Konutun Enerji Kimlik Belgesi olup olmadığını ve sınıfını öğrenin.
- Bankadan değerleme sürecini kapora vermeden önce başlatmasını isteyin.
- Siz, eşiniz ve 18 yaş altı çocuklarınız adına kayıtlı konutları listeleyin; hisse oranlarını kontrol edin.
- Değerleme raporundaki değer satış fiyatının altında kalırsa aradaki farkı peşinatla karşılayıp karşılayamayacağınızı hesaplayın.
- Tapu masraflarını ve diğer giderleri peşinat bütçesine ekleyin.
Oranlar BDDK kararlarıyla değişebildiği için başvuru tarihinde bankanızdan güncel uygulamayı teyit edin. Aktif Emlak, kredili alımlarda değerleme ve tapu randevusu takvimini planlamanıza yardımcı olabilir.
