Woningkrediet loan-to-value 2026

Met het BDDK-besluit van 29.01.2026 veranderden de woningkredietpercentages naar woningwaarde en energieklasse. Maximale percentages voor klasse A-B, C en overige.

Naast uw inkomen bepaalt de kredietwaardeverhouding (loan-to-value, LTV) (de verhouding van het kredietbedrag tot de woningwaarde) het hoogste bedrag dat een bank bij een woningkrediet kan verstrekken. Deze verhouding wordt begrensd door besluiten van de Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK, de Turkse bankentoezichthouder). Deze gids vat het actuele kader samen volgens besluit nr. 11364 van de BDDK van 29.01.2026.

Hoe wordt de woningwaarde bepaald?

Volgens artikel 12 van de Verordening betreffende kredietverrichtingen van banken moet bij woningkredieten en kredieten met een woning als onderpand de taxatie van het als onderpand genomen onroerend goed worden uitgevoerd door taxatiebedrijven die door de BDDK of de SPK (kapitaalmarktautoriteit) zijn gemachtigd, en moet deze waarde bij de begrenzing worden gebruikt. De onderstaande percentages worden dus toegepast op de waarde in het taxatierapport, niet op de advertentieprijs.

De tabel voor 2026: maximaal krediet naar woningwaarde en energieklasse

Volgens besluit nr. 11364 is het maximale kredietbedrag dat bij woningaankoop en bij kredieten met een woning als onderpand mag worden verstrekt als volgt:

Waarde ≤ 5 miljoen TL: klasse A-B 90% · klasse C 80% · overige 70%
5–7 miljoen TL: A-B 80% · C 70% · overige 60%
7–10 miljoen TL: A-B 70% · C 60% · overige 50%
10–20 miljoen TL: A-B 50% · C 40% · overige 30%
Boven 20 miljoen TL: A-B 40% · C 30% · overige 20%

De energieklasse is de klasse in het Enerji Kimlik Belgesi (energieprestatiecertificaat) dat is opgesteld volgens de Wet nr. 5627 op energie-efficiëntie en de onderliggende regelgeving.

Wat is er veranderd?

Volgens de persmededeling van de BDDK van 30 januari 2026 is met dit besluit:

voor de kredietwaardeverhouding het onderscheid tussen nieuwbouw en bestaande woningen opgeheven;
zijn ook woningen met energieklasse C, de minimumvoorwaarde voor gebouwen die na 2010 zijn gebouwd, opgenomen in de woningen waarvoor het voordelige percentage geldt;
wordt als doel in de mededeling genoemd: het ondersteunen van de aankoop van nieuwe woningen met een hoge energie-efficiëntie en relatief grotere aardbevingsbestendigheid en van consumenten die hun eerste woning verwerven.

Als u al een woning heeft

Het besluit bepaalt dat de punten in Raadsbesluit nr. 10656 van 24.08.2023 blijven gelden op basis van de nieuwe percentages. Volgens besluit nr. 10656 wordt, als de consument, zijn echtgenoot of zijn kinderen onder 18 ten minste één woning bezitten, de maximale kredietwaardeverhouding toegepast met een verlaging van 75 procent. Een percentage dat in de tabel 80% is, daalt in dat geval bijvoorbeeld naar 20%.

Bij de beoordeling van woningbezit gelden enkele uitzonderingen:

Woningen in dorpen en in plaatsen die door Wet nr. 6360 van dorp zijn omgevormd tot wijk, worden niet meegerekend (ook plaatsen waarvan met een officieel schrijven is aangetoond dat ze van dezelfde aard zijn vallen hieronder).
Behalve bij personen met gedeelde akten voor meerdere woningen worden personen die in een woningakte 50 procent of minder aandeel hebben niet meegerekend.
Volgens besluit nr. 10849 wordt de enige woning niet meegerekend als die is gesloopt of er een sloopbesluit voor is genomen omdat op grond van Wet nr. 6306 een risicovol gebouw is vastgesteld.

Welke kredieten vallen eronder?

Het besluit is van toepassing op kredieten die aan consumenten worden verstrekt met het oog op de verwerving van een woning en op kredieten met een woning als onderpand, met uitzondering van voertuigkredieten. Dezelfde tabel geldt dus ook voor wie een krediet wil opnemen met zijn bestaande woning als onderpand. Omdat energieklasse, waardeschijf en woningbezit samen worden beoordeeld, kan het te gebruiken kredietbedrag voor twee appartementen met dezelfde prijs duidelijk verschillen. Kijk daarom bij het vergelijken van advertenties niet alleen naar de prijs, maar ook naar de klasse in het energieprestatiecertificaat.

Een eenvoudig rekenvoorbeeld

Neem een appartement met energieklasse C dat in het taxatierapport op 6 miljoen TL is gewaardeerd. Heeft de koper geen andere woning, dan geeft de tabel een percentage van 70%; het maximale krediet is dan 4,2 miljoen TL. Was de energieklasse van hetzelfde appartement A of B geweest, dan zou het percentage 80% zijn en het maximale bedrag 4,8 miljoen TL. Heeft de koper wel een andere woning, dan daalt het percentage van 70% met een verlaging van 75 procent naar 17,5%. Deze berekening toont alleen de wettelijke bovengrens; de beoordeling van inkomen en risico door de bank gebeurt apart.

Checklist voordat u een krediet opneemt

Zoek uit of de woning een energieprestatiecertificaat heeft en welke klasse het is.
Vraag de bank het taxatieproces te starten voordat u een aanbetaling doet.
Maak een lijst van de woningen die op uw naam, die van uw echtgenoot en die van uw kinderen onder 18 staan; controleer de aandeelpercentages.
Blijft de waarde in het taxatierapport onder de verkoopprijs, bereken dan of u het verschil met een eigen inbreng kunt dekken.
Tel de aktekosten en andere uitgaven op bij het budget voor de eigen inbreng.

Omdat de percentages met BDDK-besluiten kunnen veranderen, moet u op de datum van uw aanvraag de actuele praktijk bij uw bank bevestigen. Aktif Emlak kan u helpen bij het plannen van de taxatie en de afspraak bij het kadaster bij aankopen met een krediet.